Ипотека для молодого педагога: светлое будущее или камень на шее
Ипотека для молодого педагога: светлое будущее или камень на шее
Автор: Соколов Алексей Иванович
Ипотечное кредитование (в просторечии "ипотека") — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земельных участков, производственных и жилых зданий, помещений, квартир.
Самый распространённый вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жильё, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. При ипотеке недвижимости орган, регистрирующий сделки (Росреестр), делает соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом.
В последние годы в России предложение ипотечного кредитования сопровождает все процессы, связанные с недвижимостью. В ипотеку продаётся более половины новых квартир от застройщиков и большая часть квартир, продаваемых на вторичном рынке.
Для молодых людей ипотека - это, зачастую, единственный способ приобрести своё жильё.
Рассмотрим, можно ли молодому педагогу после окончания ВУЗа обзавестись своим жильём по ипотечной программе.
Главный критерий при принятии решения о вступлении в ипотечную программу - это возможность выплачивать кредит так, чтобы оставалось возможность ещё и жить.
В педагогической среде давно есть шутка о том, что педагог работает на 1,5 ставки, потому что на 1 ставку есть будет нечего, а на 2 ставки - некогда.
Хорошим правилом является отдавать в погашение кредитов не более 30% доходов. Но это, конечно, зависит от суммы дохода.
Рассмотрим покупку квартиры стоимостью 4 млн. руб. по ставке кредита 10% годовых на 20 лет. Первый взнос своими деньгами (обычно около 10%) учитывать не будем, на него кредит не считается.
Для Петербурга в 2022 году квартира за 4-4,5 млн. руб. - это маленькая студия на окраине.
Сумма кредита | 4 000 000 | |||
Ставка, % годовых | 10% | |||
Срок кредита, мес. | 240 | |||
Номер платежа |
Аннуитетные платежи |
|||
Всего |
В погашение долга |
В погашение процентов |
Остаток долга после платежа |
|
Всего: |
9 258 272,15 |
4 000 000,00 |
5 258 272,15 |
4 000 000,00 |
1 |
38 601,00 |
4 628,40 |
33 972,60 |
3 995 371,60 |
2 |
38 601,00 |
7 951,57 |
30 649,43 |
3 987 420,03 |
3 |
38 601,00 |
4 735,24 |
33 865,76 |
3 982 684,79 |
… |
|
|
|
|
240 |
32 633,15 |
32 358,33 |
274,82 |
0,00 |
Как видно из графика платежей, ежемесячный платёж составляет чуть меньше 39 тыс. руб.
А это цифра, как раз сопоставимая с зарплатой молодого педагога. Т.е. в погашение кредита придётся отдавать не 30% зарплаты, а все 100%.
Вывод - для профессии педагога (и большинства молодежи) ипотека - не вариант решения жилищной проблемы.
Какие же есть выходы из положения, если нужно своё жильё?
Можно увеличить первый взнос. Продать что-то другое, жильё в другом регионе и т.п.
Можно брать дополнительную нагрузку, например, репетиторство, но тогда … (помним) есть будет некогда.
Можно привлечь родственников, если они есть и могут финансово помогать. Или … удачно выйти замуж :)
В статьи использованы отрывки из книги А.И. Соколова "Взять и (не)платить ипотеку".